Аркадий Смолин, личный обозреватель РАПСИ
В последние дни в Москве активизировались обладатели валютных кредитов на приобретение жилья. Заемщики пикетировали пару банков, одни брали штурмом, в других приковывали себя наручниками… Валютные ипотечники постарались даже перекрыть 1-ю Тверскую-Ямскую улицу, чтобы притянуть массовое внимание к своим проблемам.
Это им удалось, но реакция государственных и денежных правительства вряд ли отвечает выжиданиям заемщиков. Но оказавшиеся в открытом доступе комментарии и цифры по кредитной политике в Российской Федерации дают оценить следствия вероятных вариантов продвижения событий для всякого россиянина.
Цена вопроса

Коллаж РИА Новости.

Деньги

Чтобы оценить важность неприятности для начала хорошо бы осознать ее масштаб.
Согласно данным Центробанка РФ, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку гражданам России в зарубежной валюте общей стоимостью 150-250 млрд. рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и каждый год не превышали 70-100 млрд. рублей. К сегодняшнему дню практически все большие банки свернули выдачу валютных кредитов.
Согласно данным Общероссийского движения валютных заемщиков, всего от валютной ипотеки в Российской Федерации пострадали практически 100 тысяч людей. Не совсем ясно, что подразумевается под определением «пострадали», ясно лиш, что в действительности сейчас число валютных ипотечников несопоставимо меньше. Лишь за 11 месяцев 2015 года, согласно данным Центрального банка, часть валютных кредитов (не только ипотечных) в розничном портфеле банков (кроме ПАО «Сбербанк Российской Федерации) сократилась с 3,2% до 2,7%. В безотносительных показателях счет идет только на тысячи человек.
К примеру, в ВТБ24 на 31 декабря 2015 года обслуживалось 3800 валютных ипотечных заемщиков. Приблизительно столько же кредитов с валютной ипотекой у банка «Дельтакредит». У банка «Хоум заём» осталось в районе 500 заемщиков с валютной ипотекой. У Абсолют Банка и «Уралсиба» часть валютных ипотечных кредитов в портфеле менее 3%.
Сейчас с валютными кредитами на недвижимость остались лишь самые упрямые заемщики (или те, кто потерял время, когда заём возможно было реструктурировать без катастрофичных следствий), отказавшиеся от всех возможностей избавиться от лишних рисков. Это те заемщики, которые не попользовались пятилетним окном для решения своих неприятностей в новых экономических условиях.
С 2009 по 2014 год, после экономического кризиса 2008 года, у них были все юридические основания понять риски выбора валютной ипотеки в Российской Федерации и попользоваться одним из государственных либо банковских предложений по реорганизации займа, или избавиться от него методом досрочного погашения.
Многие банки в кризис и после кризиса предлагали перекредитоваться заказчикам уже в рублях.
К примеру, в Банке Москвы с ноября 2011 по июль 2013 действовало 3 программы  рефинансирования и реорганизации валютных кредитов. Но кое-какие заемщики решили, что курс аммериканского доллара в 32 рубля для них очень невыгоден. Валютными ипотечниками была сделана ставка на упрочнение рубля, которая В конце концов не сыграла.
Практически их условия о компенсации сейчас, с позиций закона, сопоставимы с гипотетическими притязаниями брокеров, прогоревших на фондовых играх. Господдержка валютных ипотечников поставит вопрос об ущемлении прав, к примеру, граждан, вкладывавших в фондовый рынок, и те, чьи накопления обесценились из-за резкого ослабления курса рубля.
Так, в этом случае вряд ли применима статья 451 ГК РФ, которая даёт поменять условия договора, в случае если условия «изменились так, что если бы стороны имели возможность это разумно предвидеть, контракт совсем не был бы ими заключен либо был бы заключен на существенно различающихся условиях». Заемщики знали о рисках, на которые идут при получении займа в валюте. А если не представляли всей полноты угрозы до 2008 года, то в полной мере имели возможность ее оценить на протяжении прошлого экономического кризиса.
Воплощение в жизнь нынешних притязаний протестующих валютных ипотечников несет в себе ряд отрицательных следствий - как для денежного, так и для юридического климата в стране. Это будет нехорошим примером для рынка, демонстрирующим возможность покрытия недооцененных рисков силами и средствами страны.
Помимо этого, это станет примером еле ли не юридического нигилизма - принципиального отказа гражданами отвечать по взятым на себя обязанностям, что может послужить причиной к массовому всплеску кредитных неплатежей, а также ухода от иных денежных обязанностей: от налогов до алиментов.
Участие страны
Однако, общественные обязанности страны продолжают выполняться даже сейчас. Для социально незащищенных групп населения создана программа помощи  по ипотечному кредитованию . Предполагалось, что банки будут реструктурировать ипотечные займы на льготной основе. Компенсирование затрат банков (до 600 тысяч рублей на один заём) будут компенсированы из госсредств. Всего на помощь заемщикам предполагается вычленить 4,5 млрд. рублей.
Но государство должно помогать только бедным. В этом случае, предполагается, что деньги отправятся отцам с матерью с не достигшими совершеннолетия малышами, малышами-калеками и ветеранам боевых действий. «Думать, что эта помощь отправится валютным заемщикам, было бы наивно», - полагает глава Российской банковской ассоциации Гарегин Тосунян.
Если бы государство решило компенсировать риски всем гражданам, осознанно шедшим на них, то тогда легально поднялся бы вопрос о компенсации банкам вреда от валютных депозитов, поскольку вклады физических лиц являются, по сути, не чем другим, как займом в валюте, взятым банками у собственных владельцев депозитов фактически без возможности реорганизации. При таких условиях, указывают специалисты, оплаты по валютным вкладам кроме того необходимо было бы пересчитывать по иным курсам.
Помимо этого, рассуждая об ответственности правительства за благосостояние населения, принципиально важно понимать, что госучастие в «спасении» валютных заемщиков несправедливо по отношению к заемщикам рублевым. Так как для заемщика, взявшего заём в зарубежной валюте до 2008 года, общая экономия на ежемесячных платежах если сравнивать с аналогичным рублевым займом имела возможность достигать 40%. И после 2008 года, в условиях стабильности курса рубля по отношению к основным общемировым валютам, отличие в процентных ставках по рублевым и валютным займам  давала экономить на платежах в районе 12,5% в месяц.
Исходя из этого помощь валютным ипотечникам угрожает включить политику общественной ответственности страны в зону турбулентности, когда каждая помощь одной группе только увеличивает количество несправедливо обездоленных. В таким условиях, юридическим критерием выбора предмета для помощи представляется не валюта займа, а тип заложенного жилья – исключительное и из категории экономного класса.

Решение проблемы за счет иных

Коллаж РИА Новости.

Кризис

Пожалуй, в наивысшей степени ответственным, как с правовой, так и с экономической, точки зрения вопросом в рамках неприятности валютных ипотек является цена вопроса госучастия в помощи заемщикам. Потому, что эта помощь будет выясняться за счет бюджета, то ответ актуален для всякого гражданина РФ.
Сейчас она образовывает 4,5 млрд. рублей поддержки социально незащищенных слоев (для рублевых и валютных кредитов). В случае если же государство примет решение помогать валютным заемщикам, то затраты на один валютный заём, по подготовительным расчетам, могут